Por Daniel C\u00e1ria*
\nO presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto, fez uma declara\u00e7\u00e3o interessante poucos dias atr\u00e1s: o cart\u00e3o de cr\u00e9dito, pelo menos no formato que conhecemos hoje, deve deixar de existir. Durante palestra em Bras\u00edlia, ele disse acreditar que a modalidade de pagamento PIX cr\u00e9dito, por meio do celular, ir\u00e1 substituir, em breve, o uso de cart\u00f5es. O presidente do Banco Central tamb\u00e9m estimulou bancos e fintechs a desenvolverem um aplicativo \u00fanico para centralizar toda a vida financeira do usu\u00e1rio, sem a necessidade de entrar em v\u00e1rios aplicativos de bancos. Campos Neto tocou em dois pontos que, de fato, merecem considera\u00e7\u00f5es.
\nCom o sistema\u00a0Open Finance\u00a0(antigo\u00a0Open Bank) implantado pelo Banco Central, assim como pela entrada de bancos digitais e fintechs em cena, o acesso dos brasileiros \u00e0s contas banc\u00e1rias e a cart\u00f5es de cr\u00e9dito ficou muito mais f\u00e1cil e, principalmente, mais barato. Segundo dados do pr\u00f3prio Banco Central, o n\u00famero de brasileiros bancarizados subiu de 115 milh\u00f5es em 2010 para 182 milh\u00f5es em 2021, um aumento de quase 60%. Em compara\u00e7\u00e3o, a popula\u00e7\u00e3o do pa\u00eds cresceu, no mesmo per\u00edodo, em torno de 10%.\u00a0E, se em 2017 t\u00ednhamos cerca de 82 milh\u00f5es de cart\u00f5es de cr\u00e9dito ativos no pa\u00eds, ao final de 2020 esse n\u00famero j\u00e1 havia superado os 134 milh\u00f5es. Na pr\u00e1tica, a a\u00e7\u00e3o do Banco Central contribuiu positivamente para o aumento da bancariza\u00e7\u00e3o no pa\u00eds e, de forma indireta, para o crescimento do uso de cart\u00f5es de cr\u00e9dito.
\nCom rela\u00e7\u00e3o aos cart\u00f5es, considerando as informa\u00e7\u00f5es que temos dispon\u00edveis hoje, acredito que, para essa modalidade pagamento ser extinta, ser\u00e1 necess\u00e1rio avan\u00e7armos um pouco al\u00e9m do PIX Cr\u00e9dito. Vejamos.
\nDados recentes do Serasa indicam que 47% dos brasileiros possuem quatro ou mais cart\u00f5es de cr\u00e9dito. N\u00e3o \u00e9 dif\u00edcil achar usu\u00e1rios de dez ou mais cart\u00f5es. Recentemente fui procurado, nas m\u00eddias sociais, por uma pessoa que possu\u00eda, acredite, 35 cart\u00f5es de cr\u00e9dito!
\nMas por que essa necessidade de tantos cart\u00f5es? A verdade \u00e9 que, com as recentes mudan\u00e7as no mercado de trabalho, o n\u00famero de trabalhadores aut\u00f4nomos e microempreendedores vem crescendo de forma consistente. S\u00e3o pessoas com renda inst\u00e1vel, que pode variar muito de um m\u00eas para outro. Sem serem capazes de comprovar renda mensal fixa, o limite dispon\u00edvel de cr\u00e9dito no cart\u00e3o, para a maioria desses usu\u00e1rios, acaba sendo muito baixo. Como h\u00e1 no mercado oferta de cart\u00f5es sem anuidade, essas pessoas optam por usar v\u00e1rios cart\u00f5es para obter um limite adequado de cr\u00e9dito. Suas pequenas empresas e microneg\u00f3cios, que muitas vezes se confundem com a pr\u00f3pria pessoa f\u00edsica, financiam suas despesas e o fluxo de caixa com uma multiplicidade de cart\u00f5es. Essa \u00e9 uma das quest\u00f5es que o PIX Cr\u00e9dito ter\u00e1 de equacionar.
\nO crescente uso de cart\u00f5es por esse p\u00fablico n\u00e3o se baseia apenas como forma de financiamento, digamos, alternativo. Uma parte expressiva dos usu\u00e1rios de cart\u00f5es valoriza, de fato, os programas de vantagens como pontos, milhas e cashback. Muitos deles acreditam que fazer pagamento por outra modalidade \u00e9 perder dinheiro. Esse \u00e9 outro ponto que o PIX cr\u00e9dito ter\u00e1 de considerar para superar o modelo dos cart\u00f5es. Portanto, um novo modelo de pagamento, para substituir os cart\u00f5es, dever\u00e1 entender e atender esses costumes e necessidades dos usu\u00e1rios.
\nJ\u00e1 em rela\u00e7\u00e3o a um aplicativo que centralize as informa\u00e7\u00f5es financeiras das pessoas, nenhum reparo a fazer. Na pr\u00e1tica, muita gente, em especial aut\u00f4nomos e microempreendedores, t\u00eam, pelo menos, duas contas em banco e muitos cart\u00f5es de cr\u00e9dito. Por vezes, s\u00e3o v\u00e1rias contas e v\u00e1rios cart\u00f5es emitidos por diferentes institui\u00e7\u00f5es financeiras. Administrar tudo isso \u00e9, por vezes, complexo, causa descontrole e gera ang\u00fastia. Assim, como prop\u00f5e o presidente do Banco Central, seria oportuno termos aplicativos que tenham a capacidade de agregar todas essas informa\u00e7\u00f5es num \u00fanico lugar, como forma de organizar e facilitar a vida das pessoas.
\nO modelo atual que obriga o usu\u00e1rio a acessar diversos aplicativos ou m\u00faltiplas plataformas para fazer pagamentos ou gerir sua vida financeira nos parece, de fato, com os dias contados. Hoje h\u00e1 tecnologia para solucionar esse problema. Gra\u00e7as ao\u00a0Open Finance,\u00a0isso vai acontecer, e n\u00e3o vai demorar muito. Se os grandes players do mercado n\u00e3o o fizerem, novas fintechs o far\u00e3o.
\nA tecnologia est\u00e1 mudando nossa rela\u00e7\u00e3o com o dinheiro, com as finan\u00e7as e com as pr\u00f3prias institui\u00e7\u00f5es financeiras. Na linha do que vislumbra Campos Neto, acredito tamb\u00e9m que o futuro trar\u00e1, sim, mais simplicidade, praticidade, integra\u00e7\u00e3o e conex\u00e3o. Quem n\u00e3o atender a essas demandas muito provavelmente ficar\u00e1 pelo caminho.
\nDaniel C\u00e1ria \u00e9 empreendedor, CEO e s\u00f3cio-fundador da\u00a0Vanq, primeira unificadora de cart\u00f5es de cr\u00e9dito do pa\u00eds.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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